La finance solidaire : définition, caractéristiques et enjeux
La finance solidaire permet aux épargnants de donner un sens à leurs placements financiers en soutenant des projets variés offrant une dimension éthique sur le plan social et environnemental. Découvrez ce qu'est la finance solidaire et comment y contribuer.
La finance solidaire : définition et caractéristiques
A la fin de cet article, vous comprendrez en détail ce qu'est la finance solidaire ainsi que le label Finansol. Vous connaîtrez aussi les différents produits d'épargne répondant aux critères de la finance solidaire.
Qu’est-ce que la finance solidaire ?
La finance solidaire est un type de finance reposant sur des épargnes investies dans des projets sociaux ou environnementaux (aussi appelés produits financiers solidaires). L’idée derrière la finance solidaire est de donner un sens à son épargne en lui permettant de soutenir des projets à forte utilité sociale.
En France, la finance solidaire est régie par l’association Fair (anciennement Finansol).
Qu'est-ce que l'association Fair ? L’association Fair est un regroupement d’acteurs de la finance solidaire. Créée en 1995, l’association a deux missions principales :
- La promotion d’une finance éthique, humaine et solidaire ;
- La labellisation des produits d’épargne solidaire via le label Finansol afin de les distinguer des autres produits d’épargne classique.
L’association est également en relation avec les pouvoirs publics afin de mettre en place des dispositifs fiscaux permettant une généralisation de l’épargne solidaire.
Ainsi, le label Finansol créé en 1997 permet de contrôler que les investissements solidaires des épargnants soient réellement utiles au financement de projets sociaux ou environnementaux. Ce label est géré par l'association Fair et repose sur des critères de solidarité ainsi que de transparence et d'information. Il faut toutefois noter que ce label ne garantit pas le capital investi car son périmètre se limite aux seuls produits d'épargne solidaire et non aux entreprises, associations ou établissements financiers dans leur globalité.
Pour prétendre au label Finansol, les produits d'épargnes doivent se conformer à deux critères :
- L’encours de l’épargne doit financer des projets à forte utilité sociale et/ou environnementale ;
- Les revenus de l’épargne doivent financer des activités solidaires.
Les sources de la finance solidaire
La finance solidaire représentait au 31 décembre 2020 plus de 20 milliards d’euros d’encours en France (la somme d'argent immobilisée sur des placements de Finance Solidaire et dont la récupération ne s'est pas encore effectuée), une somme en hausse de 33% par rapport à 2019. Ces encours se répartissent en 4 catégories différentes.
L’épargne salariale
La plus grosse catégorie, représentant plus de la moitié des encours de la finance solidaire, est l’épargne salariale. En 2020, celle-ci représentait 11,7 milliards d’euros.
Définition de l'épargne salariale :“L'épargne salariale est un système d'épargne collectif mis en place au sein de certaines entreprises. Le principe consiste à verser à chaque salarié une prime liée à la performance de l'entreprise (intéressement) ou représentant une quote-part de ses bénéfices (participation). Les sommes attribuées peuvent, au choix du salarié, lui être versées directement ou être déposées sur un plan d'épargne salariale.”
Ainsi deux plans d’épargne sont concernés lorsque l’on parle de finance solidaire : le PEE et le PERCO.
D’une part, le Plan d’Épargne Entreprise (PEE) est un système d’épargne permettant aux salariés, avec l’aide de leur entreprise, de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières.
D’autre part, le Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO ou PER collectif) est un système d’épargne similaire au PEE mais dans une dimension à long terme puisque la principale condition de déblocage des fonds est le départ à la retraite du salarié.
Ces différents plans offrent systématiquement aux salariés le choix de placer leur épargne sur un fonds d’investissement solidaire. Ces fonds sont en accord avec les critères ESG et, en règle générale, 5 à 10% de ces fonds sont investis dans des entreprises solidaires. Le reste est investi directement sur les marchés financiers en respectant dans la majorité des cas les normes ISR (Investissement Socialement Responsable).
Qu'est-ce qu'un ISR ?Selon l’Association Française de la Gestion Financière, "l'ISR est un placement qui vise à concilier performance économique et impact social et environnemental en finançant les entreprises et les entités publiques qui contribuent au développement durable quel que soit leur secteur d'activité. En influençant la gouvernance et le comportement des acteurs, l'ISR favorise une économie responsable."
Les produits financiers proposés par les banques ou les mutuelles d’assurance
Parmi les produits financiers proposés dans le cadre de l’épargne solidaire bancaire, on retrouve les livrets, les OPC (Organismes de Placement Collectif, ils représentaient 2,1 milliards d’euros en 2020) et les assurances vie.
Du point de vue de l’assurance, la labellisation d'un fonds par le label Finansol (le fonds en euros du contrat d’assurance vie responsable et solidaire de la MAIF) a permis une augmentation de l’encours total de la finance solidaire de plus de 2 milliards d’euros. La labellisation du fonds est également responsable de plus de 40 % de l’augmentation de la totalité de l’épargne solidaire en 2020. Cela a notamment permis de générer près de 150 millions d’euros de financements solidaires supplémentaires.
L’investissement direct dans des entreprises solidaires
La dernière source de la finance solidaire est l’investissement direct dans les entreprises solidaires. Vous pouvez devenir actionnaire d’une entreprise solidaire en choisissant d’investir directement dans son capital. On considère qu’une entreprise est solidaire lorsque son activité apporte une utilité à la société que ce soit sur le plan social ou environnemental.
La finance solidaire en chiffres
- Plus de 20 milliards d’euros d’encours début 2021, une augmentation de 33% par rapport à 2019
- 3,9 millions d’euros reversés à des associations
- 513 millions d’euros de financement solidaire générés et investis dans des projets sociaux et environnementaux
- 837 000 nouvelles souscriptions d’un produit solidaire par les épargnants français
- Plus de 38 000 emplois soutenus
- Plus de 8 000 foyers approvisionnés en énergie renouvelable
- Plus de 1 400 personnes relogées
- Plus de 1 000 hectares d’agriculture biologique mis à disposition
Les projets de la finance solidaire et comment les soutenir
Les projets soutenus par la finance solidaire sont multiples et investir dans l’un deux est beaucoup plus simple qu’on ne le pense.
Quels sont les projets soutenus par la finance solidaire ?
Il existe près de 150 projets soutenus grâce à la finance solidaire. On peut classer ces projets en différentes catégories, selon qu'ils soutiennent :
- L'accès à l’emploi ;
- L'accès au logement ;
- Les activités écologiques ;
- La solidarité internationale ;
- Autres (Santé, culture, urgence humanitaire…).
La liste complète des projets soutenus est consultable sur le site de l’association FAIR. À tire d'exemple, on retrouve dans les activités écologiques des projets de permaculture, de moyens de mobilité moins polluants ou encore de recyclage.
Source : Zoom sur la finance solidaire 2021, FAIR, septembre 2021.
En investissant son épargne dans la finance solidaire et donc dans ces projets à dimension environnementale, on peut contribuer à compenser son empreinte carbone.
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Comment devenir épargnant solidaire et où investir ?
Accéder à l'épargne solidaire peut se faire via plusieurs canaux :
| Votre établissement financier | Votre entreprise | En investissant dans entreprise solidaire | |
|---|---|---|---|
| Comment faire ? | Prenez RDV avec votre banquier ou votre assureur pour vous renseigner sur les produits d’épargne solidaire proposés.
Découvrez la liste des produits labellisés Finansol. |
Rapprochez-vous de votre service administratif ou RH pour vous renseigner sur les dispositifs mis en place dans votre entreprise.
Si votre entreprise propose un PEE ou un PERCOL, un fonds d'épargne salariale solidaire y est forcément proposé. |
Renseignez-vous auprès d’une entreprise solidaire qui est labellisée Finansol. Vous pourrez investir dans cette entreprise en souscrivant à son capital.
Découvrez la liste des entreprises labellisées Finansol. |
| Quels sont les avantages fiscaux ? | En fonction du statut de l’organisation bénéficiant de votre investissement solidaire, vous pouvez bénéficier d’une déduction de 66% ou 75% de la somme versée, sur votre impôt sur le revenu. | Dès lors qu’ils sont placés au moins 5 ans pour le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCOL, les investissements et les intérêts sont exonérés d’impôts. | L’investissement dans une entreprise solidaire peut donner lieu à des avantages fiscaux à certaines conditions.
Vous pouvez retrouver ces conditions sur le site de FAIR. |
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